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　　原標(biāo)題：社區(qū)銀行悄悄開(kāi)到家旁邊銀監(jiān)會(huì)：需持牌經(jīng)營(yíng)

　　不經(jīng)意間，一些市民發(fā)現(xiàn)，杭州不少小區(qū)附近多了一些金融便利店。這些網(wǎng)點(diǎn)不足50平米，布置較為簡(jiǎn)單，有一兩個(gè)人值班，既不同于自助銀行網(wǎng)點(diǎn)，更不像一般銀行支行網(wǎng)點(diǎn)。

　　這些金融便利店其實(shí)是目前多家銀行致力推廣的社區(qū)銀行。有的以“金融便民店”或“社區(qū)金融服務(wù)中心”的名字出現(xiàn)，有的稱(chēng)之為直銷(xiāo)銀行。業(yè)內(nèi)人士表示，一場(chǎng)對(duì)于“最后一公里”客戶(hù)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)役正悄然打響。銀監(jiān)會(huì)日前下發(fā)通知，鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行，不過(guò)，需要實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)。

　　　金融便利店遍地開(kāi)花

　　一家30平方米的小店面，兩面是玻璃門(mén)墻，里面不大的空間里隔成兩間，朝外的一間擺放著一臺(tái)取款機(jī)、一臺(tái)存取款一體機(jī)，還有一臺(tái)多媒體機(jī)。朝里的另一間則是設(shè)施相對(duì)簡(jiǎn)單的辦公室，有一個(gè)工作人員為市民提供咨詢(xún)服務(wù)——這是聯(lián)合銀行設(shè)在杭州三墩的一家金融便利店。這家金融便利店位于城西古墩路和申花路口的劍橋公社底鋪，沒(méi)有一般營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)常見(jiàn)的高柜業(yè)務(wù)(即儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù))，但是常見(jiàn)的業(yè)務(wù)，如存取款、辦卡、理財(cái)、貸款等，都可以通過(guò)自助設(shè)備和人工指導(dǎo)，在這個(gè)金融便利店辦理和申請(qǐng)。

　　為方便客戶(hù)咨詢(xún)，工作人員值守時(shí)間為周一到周五的12點(diǎn)至下午2點(diǎn)，以及下午5點(diǎn)到晚上7點(diǎn)。如果有客戶(hù)在操作自助設(shè)備時(shí)有疑問(wèn)，可以求助工作人員指導(dǎo)。此外，工作人員還接受信用卡、貸款的辦理申請(qǐng)，下班后將資料交給支行。

　　“這樣的便利店我們現(xiàn)在開(kāi)了五家，大多在三墩、丁橋、蔣村等城郊結(jié)合地方。”杭州聯(lián)合銀行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理助理李丹表示，這類(lèi)便利店起初不為人看好，但時(shí)間一長(zhǎng)來(lái)辦業(yè)務(wù)的人越來(lái)越來(lái)，“我們有一家金融便利店今年開(kāi)業(yè)8個(gè)月，已新增了580萬(wàn)存款，理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售量達(dá)到1038萬(wàn)元，發(fā)放了95張信用卡和113張社區(qū)卡，同時(shí)為周?chē)�的小�?jīng)營(yíng)戶(hù)發(fā)放了不下500萬(wàn)貸款。”

　　　社區(qū)銀行解決最后一公里難題

　　“社區(qū)金融”這一概念興于利率市場(chǎng)化深入以及互聯(lián)網(wǎng)金融突起之時(shí)，其直接切入社區(qū)終端，解決“最后一公里”金融服務(wù)問(wèn)題的做法，是傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的努力之一。

　　除聯(lián)合銀行外，目前多家銀行都有進(jìn)軍社區(qū)的動(dòng)作，比如股份制銀行中的民生銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行，還有部分城商行等都在迅速擴(kuò)張社區(qū)金融服務(wù)點(diǎn)。

　　與杭州聯(lián)合銀行選址多在城郊結(jié)合處不同，民生銀行則把金融便利店在設(shè)鬧市區(qū)，今年8月，民生銀行“小區(qū)金融智能服務(wù)中心”入駐金都華府。65歲的陳大媽住在金都小區(qū)，銀行“小區(qū)金融智能服務(wù)中心”未入駐時(shí)，她每月均有跑銀行習(xí)慣，辦的都是交水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等業(yè)務(wù)，排隊(duì)得老半天。這家社區(qū)金融服務(wù)站投入運(yùn)營(yíng)后，經(jīng)銀行服務(wù)站工作人員的幾次“輔導(dǎo)”，陳大媽用上第三方支付公司的機(jī)具已非常嫻熟。

　　“我們就是著力打造家門(mén)口銀行，只要一張銀行卡，就可滿(mǎn)足客戶(hù)開(kāi)電子賬戶(hù)、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、申請(qǐng)貸款等需求。同時(shí)還能為小區(qū)居民定向辦理貸款。”民生銀行工作人員人介紹說(shuō)。

　　在絲綢市場(chǎng)邊上，華夏銀行面積約50平方米的門(mén)店正在抓緊裝修。“快的話(huà)，年底前后能開(kāi)業(yè)。”華夏銀行杭州分行相關(guān)人士說(shuō)，小區(qū)銀行正成為銀行爭(zhēng)奪小客戶(hù)的另一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)。

　　　社區(qū)銀行需持牌經(jīng)營(yíng)

　　目前社區(qū)銀行一般采取兩種方式，一種是社區(qū)支行。之前很多城商行和部分股份制銀行都曾設(shè)立了一些社區(qū)支行，這類(lèi)支行與普通支行并無(wú)實(shí)質(zhì)差異，只是業(yè)務(wù)范圍針對(duì)小區(qū)范圍。

　　另一種則是目前以民生銀行為代表的社區(qū)金融便利店的模式。這類(lèi)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)目前與自助銀行設(shè)立程序相同，只需備案，無(wú)需報(bào)批。這也是一年之內(nèi)，各家銀行的社區(qū)銀行遍地開(kāi)花的原因。

　　不過(guò)，來(lái)自監(jiān)管部門(mén)的一則消息，給社區(qū)銀行增加了新的變數(shù)。昨天，新出爐的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》的277號(hào)文規(guī)定，社區(qū)銀行分“有人”和“無(wú)人”兩種模式，而不是此前業(yè)內(nèi)普遍流傳的“三分類(lèi)”。其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無(wú)人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。這意味著此前包括民生銀行在內(nèi)的“自助+咨詢(xún)”的模式被叫停。

　　監(jiān)管層為何叫停金融便利店？業(yè)內(nèi)人士分析，在社區(qū)銀行發(fā)展的過(guò)程中，可能會(huì)碰到很多困惑。比如，一是網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越難找，扎堆現(xiàn)象可能會(huì)嚴(yán)重，造成金融資源浪費(fèi)；二是網(wǎng)點(diǎn)的人才儲(chǔ)備、設(shè)備跟不上。因此監(jiān)管層對(duì)此的態(tài)度為“成熟一批做一批”。另外，社區(qū)支行的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)目前存在諸多問(wèn)題和隱患。在客戶(hù)信息保密、安防、員工錄用等方面均存在漏洞，這也是監(jiān)管層暫時(shí)叫停社區(qū)銀行的原因。