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　　原標題：臺州金融業創新“貸”動小微企業發展

　　當前，小微企業已成為推動社會生產力和經濟發展的重要力量。但一直以來，融資難卻成為制約小微企業發展的一大瓶頸。

　　在臺州，小微貸款占全部貸款近50%；小法人金融機構的小微貸款占全部小微貸款的50%；小微貸款中保證方式貸款占比超過50%；小微貸款授信戶數占全部企業授信戶數的99%。這個獨特的“三個50%和一個99%”現象，被業界稱為小微企業金融服務的“臺州模式”。

　　多年來，臺州各家銀行始終緊緊抓住服務實體經濟這條主線，大膽創新，積極探索小微金融服務模式，針對小微推出多款貸款產品，努力解決小微企業融資難題，營造了良好的金融服務環境，打造出獨具臺州特色的小微金融服務。

　　深耕金融服務模式打造小微企業高效服務

　　“這么多人，我早上8點不到就來了，這都8點15了，還沒排到，生意好得很。”就在上個月，泰隆商業銀行臨海大田小微企業專營支行正式開業，這是泰隆商業銀行在臺州設立的第五家小微企業專營支行。

　　“小微企業專營支行是專門針對小微企業‘短、頻、快’的資金需求特點設立的，也是銀行的一項差異化服務舉措，所以在選址時，我們就充分考慮到市場需求，特別挑選了小微企業、個體工商戶集中區域。”泰隆商業銀行相關負責人介紹。

　　無獨有偶。廣發銀行臺州分行針對小企業推出專營機構、專業團隊、專項產品、專業流程、專門系統、專項資源“六專”服務體系，堅持為廣大小企業客戶提供一站式、全方位的服務體驗，并在此基礎上成立“小企業金融中心”，專職從事小企業金融業務的市場營銷和金融服務工作。

　　近年來，我市多家國有、股份、城市商業等銀行結合各行特色，找準定位，紛紛建立了小微金融服務專營機構，為大量的小微企業提供了資金支持。據統計，截至目前，我市小微金融服務專營機構已達到了60多家。

　　“資產大多沉淀于生產、存貨和應收賬款等環節，并缺少抵押物。”這是大多數小微企業在融資時面臨的最大難題，也是銀行一直在探索破解的方向。

　　民生銀行臺州分行為破解這一融資難題，解除了企業貸款“抵押物為王”這一主要指標，通過創新貸審系統，放貸主要看“三品”(人品產品抵押品)、“三表”(水表電表報關表)、“三流”(人流物流現金流)等一套非財務指標，從而解決了小微企業經營信息不透明、信息不對稱的問題。

　　在臺州，企業互保、聯保、循環擔保所產生的“擔保圈”、“擔保鏈”曾一度危機四伏。針對這一現象，民生銀行臺州分行特別推出小微企業互助合作基金，讓小微企業抱團發展、共同抵御風險、有效避免企業互保鏈風險。

　　對于很多已經從銀行獲得貸款的小企業主來說，每年貸款到期時的資金周轉也是非常頭痛的。按照銀行的老規矩，必須先還掉舊的貸款重新申請。這個“先還后貸”還款方式，不僅讓小微企業面臨貸款續貸難，還會額外增加轉貸成本。

　　針對這樣的情況，目前不少銀行已開始了新的嘗試。以工行臺州分行“年審制”為例，對符合條件的小微企業在貸款原期限屆滿前進行年審核查，通過年審的小微企業可延長貸款期限，實現直接續貸。這樣就可以實現小微企業貸款到期與續貸的無縫對接，以減少不必要的轉貸及因此給企業增加的負擔。

　　創新金融貸款產品解決小微企業融資難題

　　“我花了一天的時間就拿到了臺州銀行10萬元的‘小本貸款’。”我市一家農業合作社負責人小張笑呵呵地說，“前段時間有一筆款項至今還未到賬，所以資金出現了周轉困難，還好有了這筆錢，幫我解決了燃眉之急。”

　　據悉，“小本貸款”是臺州銀行為了大力支持小微企業發展而推出的一款信貸產品。據介紹，其主要特色為采用靈活的還款方式，注重借款人自身經營情況，無須抵押，貸款期限最長達3年等，主要發放對象為各類小企業、個體工商戶、家庭作坊和自然人。目前，一些正處于快速發展期的微小企業，雖然無法提供足值抵押物，但臺州銀行可以通過細致全面的貸前調查了解企業實際經營情況，滿足條件的企業即可快速獲得該行的信貸支持。

　　臺州作為小微企業先行先試地區，臺州銀行、泰隆商業銀行、民泰商業銀行這3家本土城商行，專注于服務小微金融的市場定位，不斷創新小微金融產品，形成全國有影響力的小微企業明星貸款品種。如：臺州銀行的“小本貸款”有效破解了小微企業貸款抵押難題，被評為全國“2010年服務小企業及三農十佳特優金融產品”；泰隆商業銀行與德國復興銀行合作研發的國內首款小微企業中期貸款產品“SG泰融易”，對破解小微企業貸款短貸長用、期限錯配難題作了有益探索；民泰商業銀行的“商惠通”被評為“全國銀行業金融機構小企業金融服務特色產品”。

　　國有、股份制銀行則充分利用自身技術優勢，不斷開發出適合小微企業標準化、批量化的金融貸款產品。

　　工行臺州分行專門推出小微企業融資產品“網貸通”，小微企業辦理貸款，不用為企業規模而擔心，也不必為貸不到款而擔心，甚至只在網上點點鼠標，足不出戶就能貸到款。據該行相關工作人員介紹，“網貸通”實質上是工行與小企業客戶一次性簽訂循環貸款借款合同，貸款最高額度可達3000萬元，在合同規定的有效期內企業需要資金時就自主提款，有閑置資金時就用來還貸，在一年內可循環使用，到期后還可在網上續簽合同，網上銀行操作的借款、還款款項實時到賬，特別適應中小微企業信貸短、頻、快的特點。目前，工行臺州分行通過“網貸通”已為臺州小微企業提供43.78億元的信貸支持。

　　今年6月份，廣發銀行臺州分行推出專屬于小微企業客戶的“生意人卡”。據該行個人銀行部副主任陳勇堅介紹，該卡是專門針對需要資金周轉的“小生意人”而推出，通過“生意人卡”辦理經營貸款，可隨借隨還、按天計息，還可享受POS機費用減免、優惠貸理財等綜合性服務。“只要經過一次審查授信，即可獲得最長達5年的循環額度期限的‘循環貸’業務。”陳勇堅說，辦理該業務的客戶只要配合銀行提供“三證”，即身份證、營業執照、攤位證，最快一個工作日內就能完成審批并完成發放。

　　此外，被稱為“三農金融服務主力軍”的農信系統，也針對農村量少、面廣、期短、用頻的實際情況推出“豐收小額貸款卡”，采用“一次授信、兩年有效、隨用隨貸、隨有隨還”的靈活機制，極大地緩解了農村小微企業、合作社以及農戶的貸款難題。