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　　原標題：深耕小微領域  助推實體發展

　　臺州是全國小微企業金融服務的先行地區之一，始終致力于小微企業金融服務改革創新的探索與實踐，逐步構建起了以國有商業銀行為主體，政策性銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村中小合作金融機構、新型農村金融組織等并存的多層次金融業發展格局，初步形成了以臺州民營經濟為主導、小微企業為主體的實體經濟發展相匹配的金融服務體系，曾榮膺“中國最具競爭魅力金融生態城市”稱號。

　　安徽人胡小姐開了一家花店，售賣各類鮮花制品。作為一個85后的年輕創業者，在采購花材時，胡小姐習慣通過網上下單和匯款的方式進行，方便又省事。不過，銀行網上匯款的手續費讓胡小姐一度有些吃不消。而通過泰隆銀行網上銀行匯款轉賬業務是不收取手續費的。在一位朋友的推薦下，2012年初，胡小姐開通了浙江泰隆商業銀行的網上銀行，一年下來，胡小姐算了一筆賬：“一次匯款至少省5塊錢，一個月就有近2000塊，一年節省大致上也有三萬塊錢了，差不多可以省下一年的店租了。”

　　小微企業是臺州實體經濟的重要組成部分。近年來，我市各級各類金融機構不斷深化該領域服務，逐步探索出一套獨具區域特色的小微企業金融服務“臺州模式”。受益于此，浙江華正實業有限公司、臺州啟俊塑業有限公司等一批企業也從最初的小微企業發展到現在的上規模企業。

　　據統計，截至6月末，我市小微企業貸款(含個人經營性貸款)占全部貸款(4205.25億元)比例48.6%(其中臺州銀行、浙江泰隆商業銀行、浙江民泰商業銀行等3家城市商業銀行的比例更是高達70%以上，客戶數占比92%以上)，分別高出全國和浙江20.06和11.15個百分點；連續四年，實現小微企業貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期增量的“兩個不低于”目標。小微企業金融服務的覆蓋率、滿足率、滿意率不斷提高。

　　小微金融創新產品達60多款

　　“以前辦貸款，總要跑銀行。現在好了，要用錢的時候就點點鼠標，一筆貸款就放到我賬戶里了，比存款還方便。”

　　陳先生在冷凍食品市場經營羊肉批發，他口中的這個“貸款比存款還方便”的產品，正是泰隆銀行所推出的明星產品之一——“融e貸”，通過該項產品，客戶通過泰隆網上銀行進行操作，具有一次授信、隨借隨還的特點，客戶自己就可以在網上控制貸款的發放和歸還，不僅節省了辦理的時間，同時也為客戶節約了貸款成本。

　　近年來，我市各金融機構針對市場群體“小、散、頻、急”的金融需求特點，量身定制了60多款個性化、多類別的小微金融創新產品，貸款余額達470多億元，余額戶數超過18萬戶，累計發放貸款6000多億元。

　　“金融是一個需要時刻創新的領域，臺州金融創新產品還特別十分注重細分市場。這些金融創新產品開發出來后，有效解決了當地小微企業融資難、融資貴問題。譬如，臺州銀行為小本生意客戶開發的‘小本貸款’，創造了近80萬個就業機會，帶動近20萬人勞動致富，其中60%以上客戶是生平第一次獲得銀行貸款；浙江泰隆商業銀行開發的‘SG泰隆易’，破解了小微企業貸款短貸長用、期限錯配難題；臺州農信系統的‘豐收小額貸款卡’，一次授信，可循環使用；民生銀行臺州分行的‘小微企業互助合作基金貸款’，充分發揮集群效應，廣受小微客戶歡迎。”市政府金融辦副主任楊耿彪說。

　　小微金融服務格局呈現多元化

　　走進招商銀行臺州分行大樓，你會發現這里有個近百平方米的小企業信貸中心。

　　“這是我們專門為小微企業而設立的，也是全國第二家擁有小企業信貸專營資格的分中心。”該行副總經理牟宣衛介紹，招商銀行小企業信貸中心是國內銀行業首家擁有小企業信貸業務專營資格的金融機構，臺州分中心自2010年初運行以來，已累計對塑料制品、汽摩配制造、水泵閥門等行業300多家中小企業發放貸款60多億元，貸款余額達18多億元。

　　近年來，我市各國有、股份制銀行紛紛結合各行特色，找準定位，率先探索建立多種形式、靈活有效的小微金融服務專營機構，將大銀行的信貸資源對接惠及小微企業。

　　據統計，目前這些銀行設立的小微金融服務專營機構有60多家，成為總行和省行小微企業金融服務試點行的10家。其中，工行臺州分行還在全國率先出臺中小企業貸款管理辦法。

　　“小微金融服務格局已呈現多元化。”楊耿彪說，除小微金融專營機構外，眼下臺州銀行、浙江泰隆商業銀行、浙江民泰商業銀行已成為我市小微金融服務專營銀行，并呈現穩健發展態勢，戶均貸款在60萬元左右，平均不良貸款率不超過1%；全市各農合機構發揮網點優勢，貼近“三農”和小微企業，以戶均不到20萬元的信貸結構，助推著當地農村經濟和小微企業發展。

　　此外，新型金融組織也專注小微。目前，我市擁有5家村鎮銀行、31家小額貸款公司和2家資金互助社，這些金融組織扎根當地，服務“三農”、個體工商戶，充分發揮自身機制靈活、服務高效、貸款流程短、發放速度快等獨特優勢，也對促進農村經濟和小微企業發展起到重要補缺作用。

　　小微金融服務模式可復制推廣

　　有段時間，小微企業因缺乏抵押品或第三方擔保而面臨貸款難。如何破解這一難題，銀行業一直在探索。

　　“我們的秘訣是通過‘三看三不看’來識別風險。”臺州銀行客戶經理張曉正說。一是不看報表看原始。小微企業不會有正規的財務報表，經營信息通常只在筆記本甚至一張紙上的簡單流水賬。捕捉最原始的信息是我們識別風險的基礎；二是不看抵押看技能。小微企業很少有抵押物，我們就把經營能力和勞動技能作為判斷其生存能力的重要依據；三是不看公司治理看家庭治理。貸款前，我們以正面、側面方式進行客戶家庭信息交叉檢驗，如果家庭成員之間不和，就下降信用評級，并予以重點關注。

　　“正是通過這種獨特的微貸技術，我市泰隆等3家城商行成功將經營模式復制到全國各地，穩健邁出跨區域發展之路。”楊耿彪說，目前3家城市商業銀行在異地機構有106家，遍布省內所有地級市，在北京、上海、四川等9省(市)開有分行或村鎮銀行。這些異地機構的開設，打破了當地“銀行等客戶”的慣例，推動了當地銀行業理念的更新，填補了金融服務空白，與當地金融機構形成錯位競爭、互補共贏局面。

　　與此同時，我市其它金融機構在對小微企業的貸款申報、審批等業務流程方面，也建立了一套較為成熟、標準化、可復制的模式。比如，上海浦發銀行臺州分行按照“信貸工廠”模式，以批量化營銷、方案式授信為基礎，實現審批額度項下業務的直接提款，幫助客戶提高融資效率。

　　而在服務理念上，臺州各銀行業金融機構也是先人一步，始終堅持“客戶至上”，為客戶提供高質量的金融服務。特別是3家城市商業銀行較早推行了“客戶經理制”，客戶經理占員工總數40%以上，將客戶經理的服務半徑劃定在半小時以內，為客戶提供面對面、家門口式的金融服務；根據小微企業客戶需求，柜面業務實行錯時當班彈性工作制，適當延長營業時間，在國內率先推出“金融夜市”。