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　　50至65歲人群如何攢養老金

　　俗話說人過50天過午，步入50歲后就進入了退休倒計時。如果這時還沒有較充裕的退休儲蓄，到退休前的十幾年就是時間所剩不多但需要攢錢的“黃金時段”。如果在這個年齡段還沒積攢足夠養老金，到時候面臨的命運可能是無法按時退休、繼續打工維持生活或是降低生活標準，對好日子望洋興嘆。美國55歲以上人群中有三分之一的人退休儲蓄賬戶中的資金不足10000美元，能夠積攢25萬美元養老錢的人占這個年齡段人群的22%。

　　但不論怎么說，50歲至65歲是一個人賺錢的黃金年齡，收入相對比年輕人要高出許多，而且子女大多已獨立生活，家庭負擔也隨之減輕。即使以前沒有積攢下多少養老錢，趁這個機會多在退休儲蓄上投資，也能緩解養老差錢的壓力。而且一旦人的年齡超過50歲，每年投入退休儲蓄賬戶的資金上限也比年輕人高出許多。不論是401K退休儲蓄計劃還是個人退休儲蓄賬戶都對老年人的退休賬戶投資大開綠燈。另一方面，減少生活成本對這個年齡段人群積攢養老金也很重要，家庭人口減少，大房子可以換成小房子，這樣能省出不少的錢。

　　這個年齡段的人群還有一個需要注意的問題是，要考慮是否購買長期醫護保險。人進入老年后一旦不能生活自理，長期看護將是一筆不菲的開銷，有時甚至會將一生辛苦積攢的養老錢短期內消耗掉。還有一點，美國的工薪族在62歲就可以領取政府發放的社會安全金，不少人到了這個年齡就開始領取。但由于無法領取到全額社會安全金，從長期看，損失的金額挺可觀，因此除非有足夠的養老金或是由于身體原因無法繼續工作，按可以領取全額社會安全金的年齡退休是比較合理的選擇。

　　怎樣才能攢出百萬美元養老

　　下面我們看幾個美國人實際的例子，看看他們如何靠攢錢就攢出個百萬富翁來，到了退休時真正做到不差錢。靠攢錢能攢出百萬富翁不是一件容易的事，這里的一個竅門是越早攢錢越容易擺脫差錢的命運。克瑞斯和勞瑞夫婦今年都是55歲，他們在退休儲蓄賬戶上攢了多少錢呢？不多也不少，超過200萬美元。

　　克瑞斯和勞瑞20歲一參加工作，就利用公司提供的401K退休計劃來攢錢，而且從不間斷。即使金融危機造成股市大跌，這對夫婦照樣把錢投到儲蓄賬戶，然后在市場上投資。勞瑞剛開始工作時收入并不高，年薪只有22500美元，但他將收入的10%，也就是2250美元投入到退休儲蓄賬戶。現在勞瑞的年收入超過10萬美元，而投入到退休賬戶上的錢更多了。今年克瑞斯和勞瑞夫婦可投入401K儲蓄賬戶的上限是23000美元，約占他們收入的11%。這兩口子收入已經算很不錯了，可以好好享受生活，但他們還是決定按照最高額度在401K退休儲蓄賬戶中攢錢。

　　49歲的瑞蒙德現在退休也應當說不太差錢了，因為他利用401K退休儲蓄計劃攢下的錢已超過150萬美元。一個單身漢沒什么負擔，靠吃利息也能活得不錯。當然瑞蒙德現在還不想退休，每年9萬多美元的薪水掙得還挺開心。瑞蒙德在為養老攢錢時的一個特點是按照401K個人投入最高限額來投錢，這樣金額較大，市場增值速度快。同時，瑞蒙德也很注重降低投資的費用成本，在選擇投資組合上盡可能挑選費用較低的產品來做。

　　64歲的卡特茲如果要65歲退休，他的年齡基本到線了。如果這把年紀還沒攢下多少養老錢，那基本上就是無可救藥，退休后過緊日子是大勢所趨。但這老爺子還行，在401K退休儲蓄賬戶上攢下的養老金也有150萬美元，這就叫手里有錢，心里不愁。65歲時想退休就退休，不想退休就接著在工作崗位上繼續“玩”。

　　卡特茲最初收入不高，因此每年投入到退休儲蓄賬戶上的錢不多。在他35歲時年收入超過了10萬美元，從這時開始他按照可投入資金的最高額度來攢錢，結果效果不錯，錢開始像滾雪球一樣越滾越大。卡特茲的生活哲學是掙得多但要花得少，生活舒適但不奢靡。這老爺子還抱怨政府允許個人每年投入儲蓄賬戶的限額太低，如果再高一些他可以將收入的15%或20%都攢起來。誰說美國人不攢錢，這老爺子的攢錢勁夠邪乎的了。

　　今年63歲的戴維絲在37歲離婚時整個家底只有10萬美元，算是個窮人，但現在戴維絲僅在退休儲蓄賬戶中攢下的錢就有200萬美元。戴維斯的收入不算高，她的薪水從未超過10萬美元。戴維絲的攢錢秘訣不是別的，而是過一個節儉的生活。戴維絲生活中的主要支出是每個月500美元的住房分期付款，穿的衣服是從二手店中買，開的車也是一輛二手車，在家中自己燒飯盡量少下館子，出去旅游也找一些價格便宜的酒店住。看起來女人比男人更會理財，也懂得錢要花在刀刃上。戴維絲說，當你花每一元錢時，應當問問自己這錢花值不值得。

　　攢錢養老要有長遠規劃

　　以上是一些美國民眾工作時利用企業提供的401K退休儲蓄計劃來攢錢養老的故事，這就是典型的美國人攢錢養老的事例。首先，美國人在攢錢養老上，可以說看得比較長遠，而且不靠天，不靠地，實實在在靠自己，從20多歲工作起就為退休后養老作長遠規劃。美國人攢錢養老的第二個特點是充分利用企業提供的401K退休儲蓄計劃，盡可能多地投入資金，加之雇主相匹配的金額，投一份錢等于賺兩份錢。中國的企業目前還沒有類似于美國企業的這種401K退休儲蓄計劃，這使得企業雇員的退休福利出現短板。中國企業為員工提供退休福利計劃可以縮小目前退休體制雙軌制福利的差距，但實不實行還得上有政策。第三點，美國人攢錢養老主要靠平時過著節儉的生活，這就要看一個人是要及時行樂還是風物長宜放眼量，也就是如何處理近憂與遠慮的關系問題，而多數人的生活哲學則是把近憂看得比遠慮還要重要。第四，美國人的退休儲蓄賬戶投入的資金不是存在銀行里吃利息，因為那幾乎是賠本的買賣。一些美國人的401K退休儲蓄計劃之所以能夠在退休時積攢到百萬美元以上的養老金，關鍵在于這些積攢的錢實際上是投入到了金融市場，而一個穩定的金融市場機制則要保證股市的長期投資能夠獲利。在這一點上，中國的市場還不穩定，養老金投入股市依然面臨著很多風險。