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　　原標題：應對理財業(yè)務轉型  銀行需未雨綢繆從長計議

　　據(jù)年末尚有月余，但銀行理財產(chǎn)品“提價升量”已經(jīng)提前到來。據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，北京市銀行業(yè)近期推出的相當部分理財產(chǎn)品預期年化收益率已經(jīng)“破五”。雖然在表現(xiàn)形式上與此前的年末并沒有不同，但隨著利率市場化推進和互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)尼绕穑�不少業(yè)內(nèi)人士已經(jīng)開始預測這會否成為銀行理財“最后的瘋狂”。

　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，上周(11月9日至11月15日)北京地區(qū)共發(fā)行426款人民幣理財產(chǎn)品，平均預期收益率上升0.08個百分點至5.18%，平均投資期限為122天。

　　分期限類型來看，除一年期以上期限理財產(chǎn)品平均預期收益率回落0.2個百分點至7.39%外，其余各期限類型理財產(chǎn)品平均預期收益率均走高。

　　其中1個月以內(nèi)的超短期理財產(chǎn)品平均預期收益率上升0.36個百分點至4.55%，1至3個月期限理財產(chǎn)品平均預期收益率上升0.03個百分點至5%。3至6個月期限理財產(chǎn)品平均預期收益率上升0.06個百分點至5.22%；6至12個月期限理財產(chǎn)品平均預期收益率上升0.06個百分點至5.39%。

　　記者了解到，北京地區(qū)某銀行私人銀行客戶專屬產(chǎn)品預期年化收益率甚至已經(jīng)達到了6.1%。另據(jù)其他地區(qū)媒體報道，當?shù)劂y行理財產(chǎn)品預期收益也出現(xiàn)了普遍升高的勢頭。

　　年末理財產(chǎn)品發(fā)行“爆發(fā)”已經(jīng)成為常態(tài)，但與往年比較單純的存款缺口不同，今年銀行面臨的形勢似乎更為緊迫，甚至有報道稱其為銀行“存款保衛(wèi)戰(zhàn)”。今年年中的“攬儲”熱潮中，銀監(jiān)會3月份發(fā)布的“8號文”已經(jīng)對其產(chǎn)生了相當影響。而“9號文”即《商業(yè)銀行同業(yè)融資管理辦法》，據(jù)了解目前也已基本成型，并有望于近期獲批并于明年2月開始執(zhí)行。業(yè)界普遍預期，該《辦法》的出臺將對占銀行總資產(chǎn)比例12%的同業(yè)業(yè)務造成相當大的影響。屆時，銀行賴以規(guī)避監(jiān)管機構對貸款額度和投向限制的重要手段將不復存在，存貸比考核壓力將進一步加大。

　　受此影響，銀行通過理財產(chǎn)品“拉存款”的作用或?qū)⑦M一步放大。有業(yè)內(nèi)人士預期，下月銀行理財產(chǎn)品收益還將大幅上升。雖然上述監(jiān)管文件對于銀行理財?shù)挠绊懴啾扔跀?shù)年前的“叫停銀信合作”并不算直接，但與首批試點發(fā)行總計100多億元的理財直接融資工具相互映照則不難看出，監(jiān)管機構對于同業(yè)風險的態(tài)度是“疏大于堵”。這意味著理財業(yè)務今后將發(fā)揮更加重要的作用。

　　理財直接融資工具將成為未來銀行理財業(yè)務發(fā)展的重要方向，但同時對銀行理財管理能力的要求也將進一步提高。近來互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L生水起，就讓傳統(tǒng)的銀行理財業(yè)務模式受到了挑戰(zhàn)。

　　多家上市銀行的三季報顯示，其存款規(guī)模出現(xiàn)了下降或增速下降的趨勢。而與之對比強烈的是同期互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)尼绕稹Ｗ钤缭囁�的由支付寶�?lián)合天弘基金推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“余額寶”，截至三季度末的規(guī)模已經(jīng)達到556.53億元，相比第二季度末增長近10倍，成為全市場單只規(guī)模最大的基金，客戶數(shù)超過1300萬。此后，類似產(chǎn)品頻出，并且也都取得了不俗的銷售成績。

　　當前銀行存款流失的主要去向依然是信托、基金等金融機構和理財市場，但互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)某霈F(xiàn)對于銀行來說，有可能帶來更大的“麻煩”：客戶層的流失。銀行業(yè)尤其是中小銀行客戶群“下沉”趨勢已經(jīng)不可逆轉。銀行理財產(chǎn)品預期收益率提高，恐怕也有爭奪這一部分客戶的意圖。盡管眼下互聯(lián)網(wǎng)理財體量相比銀行理財?shù)馁Y金規(guī)模可以忽略不計，對傳統(tǒng)銀行理財無法構成威脅，但互聯(lián)網(wǎng)理財從模式創(chuàng)新的角度看無疑是成功的，且有很大的成長空間。

　　存款流失已成為常態(tài)。面對嚴格的存貸比考核，銀信合作、同業(yè)業(yè)務的“出路”一次次被封堵，理財業(yè)務偏離本源在銀行看來也是“無可奈何”。但是，利率市場化的到來將考驗銀行理財?shù)挠矊嵙?mdash;——未來銀行理財將向資產(chǎn)管理轉型，“從過去單一的存貸款服務提供者轉變?yōu)槎鄻有越鹑诋a(chǎn)品的供給者和創(chuàng)造者，成為資產(chǎn)管理市場重要的參與者”。

　　銀行理財是全新的業(yè)務體系，在利益主體、盈利模式、產(chǎn)品發(fā)行、投資運作、風險管理和處置、信息披露等方面與銀行傳統(tǒng)業(yè)務有本質(zhì)區(qū)別，商業(yè)銀行必須具備合格和完善的制度、機構、人員、信息系統(tǒng)等理財業(yè)務的軟硬件，需要搭建前、中、后臺分離的業(yè)務流程，設立專門的資產(chǎn)管理部門或團隊，建立健全完善的規(guī)章制度，開發(fā)獨立專業(yè)的IT系統(tǒng)，建設切實有效的風險管理機制、配備素質(zhì)過硬的專職人員。在理財資管時代到來之際，銀行還需早作打算。