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　　原標題：民間借貸比例較高  農(nóng)村金融市場亟待激活

　　11月16日，第十三屆中國經(jīng)濟學年會在成都開幕。當日下午，在中國農(nóng)村金融發(fā)展主題論壇上，由西南財經(jīng)大學中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁教授現(xiàn)場發(fā)布的最新報告顯示，中國農(nóng)村金融市場需求頗高但滿足有限，而民間借貸活躍，金融市場參與率低。

　　根據(jù)11月15日發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》(以下簡稱《決定》)，對于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、宅基地物權(quán)保障提出改革方向，同時明確提出發(fā)展普惠金融。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，多位經(jīng)濟學者及金融業(yè)界人士在論壇上對中國農(nóng)村金融市場發(fā)展困境紛紛表達看法，并對新一輪改革下農(nóng)村金融市場激活提出建議。有專家分析，新一輪改革提出的多個措施，將有望激活農(nóng)村金融市場，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民財富。

　　“農(nóng)民金融資產(chǎn)少，貸款難”

　　農(nóng)村家庭聯(lián)查承包制度直接推動了改革開發(fā)的進程，從35年前的十一屆三中全會開始，改革的從農(nóng)村蔓延到城市。在新的改革政策之下，農(nóng)村再次成為關(guān)注熱點。而目前農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀如何，農(nóng)村金融市場發(fā)展程度怎樣也再次引發(fā)關(guān)注。

　　據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，甘犁所帶領(lǐng)的中國家庭金融調(diào)查項目團隊連續(xù)數(shù)年推出各類調(diào)研報告。而今年甘犁選擇了在三中全會改革后推出《農(nóng)村金融發(fā)展和高凈值家庭的財富管理報告》(以下簡稱《報告》)。據(jù)悉，在《報告》發(fā)布的前幾日，今年的最新調(diào)研數(shù)據(jù)才剛整理完畢，此次發(fā)布的是報告的簡本，更多的數(shù)據(jù)分析將在年底揭曉。

　　雖然僅是簡本，但《報告》也足以給多位經(jīng)濟學者帶來震撼。一位經(jīng)濟學者說，“相關(guān)部門正式的統(tǒng)計一般不關(guān)心這個。所以這些信息是無價之寶，對政府決策和學術(shù)研究都很有幫助，這些數(shù)據(jù)更具有歷史意義。”

　　“農(nóng)村家庭存款市場參與比例低、家庭貸款主要是生產(chǎn)經(jīng)營和房屋貸款、農(nóng)村家庭金融市場參與遠遠低于全國水平、農(nóng)村家庭民間借入比例高。”上述《報告》詳實的數(shù)據(jù)和全面細致的對比分析讓很多學者贊嘆不已。

　　《報告》指出，2013年農(nóng)村家庭僅有41.1%的家庭有活期存款賬戶，與2011年相比，并沒有太大變化，有定期存款的家庭占比更低，僅為12%，且比2011年下降了1個百分點。農(nóng)村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全國平均水平，城鄉(xiāng)收入差距明顯。

　　甘犁介紹，農(nóng)村家庭沒有多余的資金參與金融市場。就參與率最高的股市而言，2013年農(nóng)村家庭僅有0.4%的家庭參與。由于這兩年股市不景氣，這一比例比2011年還低了0.8個百分點。與低金融市場參與率相對應(yīng)的是農(nóng)村家庭低金融資產(chǎn)配置，2013年農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重僅為5%，比城鎮(zhèn)家庭低了約4個百分點，而金融資產(chǎn)中又以風險低的定期存款為主，占到金融資產(chǎn)總數(shù)的54%。

　　《報告》數(shù)據(jù)顯示，就農(nóng)村地區(qū)家庭而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸及工商業(yè)信貸需求高于全國平均水平，但購房信貸需求低于全國平均水平。

　　從區(qū)域分布看，中西部的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求指數(shù)、工商業(yè)生產(chǎn)信貸需求指數(shù)均高于東部，這體現(xiàn)出中西部家庭從事農(nóng)業(yè)與創(chuàng)業(yè)更迫切需要資金。甘犁認為，未來農(nóng)村金融市場的發(fā)展，首先應(yīng)滿足農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)與創(chuàng)業(yè)的信貸需求；其次，欠發(fā)達地區(qū)的高信貸需求為農(nóng)村金融的發(fā)展指明了方向。

　　農(nóng)村金融更多選擇民間借貸

　　甘犁認為，農(nóng)村金融市場的不發(fā)達直接導致了農(nóng)村家庭更多只能選擇民間借貸進行融資。2013年，有近50%的農(nóng)村家庭參與民間借貸，這一比例與2011年相當，均比全國平均水平高出約7個百分點。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，雖然民間金融市場有一定發(fā)展，但與正規(guī)金融相比，還有一定差距。《報告》還顯示，民間借款的利率要比正規(guī)金融借款的利率高很多。2013年，民間借款利率高達17%，比2011年上升了8個百分點。從借款的用途看，無論是什么類型的借款，民間借款利率均高于10%。甘犁認為，高利率意味著高風險，我國民間金融市場面臨巨大的挑戰(zhàn)。

　　《報告》顯示，農(nóng)村家庭金融知識水平異常缺乏，僅為30，低于城市家庭的51，金融知識匱乏或許是農(nóng)村家庭金融市場參與率低的原因之一。對農(nóng)村家庭進行教育培訓，特別是經(jīng)濟金融知識的培訓，是未來農(nóng)村金融市場發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　“農(nóng)民金融資產(chǎn)少，貸款難。”在農(nóng)村金融市場耕耘多年的農(nóng)行副行長李振江表示，農(nóng)村金融服務(wù)最薄弱，這不僅是中國的難題，也是世界性難題，金融機構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)成本高、風險高。

　　對于農(nóng)村金融需求得不到滿足，北大國家發(fā)展研究院教授張曉波認為，土地房屋不能抵押貸款，這是很重要的原因，而沒有抵押只能通過民間借貸來滿足。

　　“中國農(nóng)村金融不缺金融機構(gòu)，缺金融功能。”四川省銀監(jiān)局調(diào)研員文維虎表示，農(nóng)村公共金融服務(wù)基礎(chǔ)需要加強，這些基礎(chǔ)服務(wù)功能退到大中城市了，農(nóng)村金融的有效信貸供給這一對矛盾沒有解決。

　　“逢貸必抵，逢貸必支，逢貸必押。”文維虎直指目前農(nóng)村金融機構(gòu)詬病，他表示，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)部分金融機構(gòu)要求農(nóng)民作出所謂的風險保證，而實際是要求強制存款。

　　“金融思想的建立，金融知識的普及，金融機會的均等。”昆吾九鼎投資投資管理有限公司執(zhí)行總裁王建輝表示，如何幫助農(nóng)民建立起金融意識、獲得均等的金融機會更顯重要。

　　上海立信會計學院風險管理學院副院長賈德奎表示，在寧夏某小縣城，截至2012年9月，金融機構(gòu)僅6家，沒有中行、工行，更沒有聽說過渣打、花旗等外資銀行，ATM機只有32臺，POS機132臺。

　　農(nóng)村金融市場亟待激活

　　中國農(nóng)村金融市場亟待激活，新一輪改革將是農(nóng)村金融發(fā)軔的希望，也承載著中國農(nóng)村的出路。面對諸多掣肘和問題，多位專家對新一輪的改革方案充滿期待，也提出具體實施建議。

　　《決定》要求，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔保權(quán)，賦予農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔保、繼承權(quán)；提出保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，改革完善農(nóng)村宅基地制度。

　　對此，有專家認為，這些制度的確定和推廣將盤活農(nóng)村資產(chǎn)尤其是不動產(chǎn)，使其轉(zhuǎn)化為資金，推動農(nóng)村金融和融資方式的突破，這是經(jīng)濟貨幣化在農(nóng)村的深化，從而推動農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，甚至有可能出現(xiàn)一些城市資金和人口的農(nóng)村化。

　　“統(tǒng)一城鄉(xiāng)的土地市場，賦予農(nóng)民宅基地交換的權(quán)利。”張曉波認為，只要將農(nóng)民房屋實現(xiàn)買賣，農(nóng)民就可以把資產(chǎn)兌換出來，然后再到城市買房，同時也刺激城市的市場。

　　“把金融帶到農(nóng)村的千家萬戶，把新鮮空氣帶到城市的千家萬戶，共同致富，享受生活。”文維虎表示，同時發(fā)展普惠金融，提升金融服務(wù)的有效性和覆蓋面也是關(guān)鍵。

　　在李振江看來，能不能做到普惠金融，對各家銀行確實是很大的挑戰(zhàn)。他還建議進一步開發(fā)農(nóng)村信貸銀行，農(nóng)村更多的要發(fā)展小型金融機構(gòu)來活躍金融市場。