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　　原標題：高支出“月光”家庭亟待合理規劃收入支出

　　林女士28歲，丈夫32歲，因丈夫出國深造沒有收入，家庭開支由林女士承擔。林女士年稅后收入6萬元，年家庭開銷支出6萬元，家庭資產包括房子120萬元，基金10萬元，外幣30萬元(相當于人民幣)和20萬元的定期存款，共計180萬元。目前沒有負債。

　　案例分析：

　　從背景資料看，首先，林女士一家在家庭日常生活消費這一方面上，支出相對過大。經計算，林女士每月稅后收入與支出剛好相抵(不含子女教育金支出)，在丈夫求學歸來前，家庭情況屬于“月光”族，建議合理規劃收入支出占比，在不需要負擔房貸的情況下，養成記賬習慣，減少無需的支出，提高儲蓄比例，為理財規劃準備資金。

　　理財建議：

　　合理規劃日常支出

　　作為家資豐厚一族，建議林女士一家年生活支出控制在10萬元，月均支出8330元，基本達到“享受生活”這一目標(將丈夫留學歸來后預計的年收入算在內)。如果在該支出內結余的資金，4-5年后可考慮完成購車規劃，屆時也可接送小孩上下學。

　　增備“緊急備用金”

　　從避險的角度看，緊急備用金始終扮演著一個十分重要的角色。它是家庭經濟生活的潤滑劑、緩沖器和平衡器。手頭上有一定的備用金，在生活中遇到問題也能應對自如。而目前林女士家庭并沒有預備“緊急備用金”。建議劃撥至少1萬元為家庭“緊急備用金”，考慮到收益性，備用金控制額度在2萬元內。過了兩年后，該預算額度，自動調整為“養老儲備”額度內。

　　增強保險保障

　　林女士家庭支柱缺乏保障，配置不理想。夫妻雙方除了公司三險一金外，幾乎沒有其他商業保險，萬一發生意外狀況，整個家庭的正常生活就會受影響。

　　建議為丈夫添加定期壽險保障附加意外傷害險，保險額度20萬元-30萬元，最長繳費期至60歲，年繳納保費1000元，要最大化保障家庭主要經濟收入支柱。

　　同時添加保額在20萬元左右重大疾病險，主要補充社保的不足部分，及收入中斷的損失，夫妻雙方年繳費1萬元。

　　子女教育金儲備

　　子女教育為剛性需求，應及早做好準備，采用穩妥的投資策略。建議第一年劃分兩筆分別存5年定期和3年定期存款，屆時3年后，如利息回調又可享受利息上升的收益，同時也增強了流動性。第二年的現金流可建議考慮子女教育儲蓄，并視市場情況配置一定穩健型基金。第三年的現金流收入，可考慮購買一定金額帶有保費豁免條款的人壽保險儲蓄類產品，以確保在夫妻雙方任何一方出現重大事故的情況下豁免其繳費義務，不至于教育金計劃出現中斷。(注：一般市面的教育金保險，可承保子女讀書直到其讀完大學。)