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　　原標題：女鋼琴教師月入兩萬合理理財圓出國夢

　　理財

　　每個人都會有夢想，想要義無反顧地去實現。但是生活在當下的人們，更多時候要考慮未來的生活保障。都市單身貴族的生活雖然自由卻更需要安定，對于這個群體來說，如何利用手中的財富，既為實現夢想提供財力支持，同時還能未雨綢繆地為未來做足準備、不至于顧此失彼，這就需要一套合理的、可持續的財富增值方案，為未來揭開美好而充滿希望的序幕。

　　【理財案例】

　　胡小姐畢業于音樂學院，目前是一位家庭鋼琴教師。由于胡小姐教導有方，學生鋼琴考級的通過率非常高，兩節課收入就有300元，如果是考前輔導收費會更高。盡管她一直稱自己是隨性的自由職業者，但收入卻遠超普通“白領”。胡小姐有固定的學生圈，寒暑假每天的課都排得非常滿，開學后除了周末，平時晚上也有課，一個月平均收入有2萬元左右。

　　單身的胡小姐沒有太多的束縛，她既沒有買房，也沒有買車，她的住所可以輾轉，她的生活可以改變。喜歡帕格尼尼音樂的她，幾年前去過一次意大利，陶醉在它的后現代氣息之中。隨即萌發了去意大利游學的打算，但至今沒有動身，她覺得自己還沒有準備好，她的個人資產需要做一個長遠的規劃，以保障她在沒有收入情況下的游學生活。

　　自由職業的優點不少，當然也存在缺點，其中一塊就是沒有社保保障。胡小姐表示年輕的時候，不生病不看病，就覺得養老距離離自己很遙遠。現在她卻也要考慮養老的問題。20多歲時上一天課都不覺得累，而過了30歲明顯覺得體力大不如前，她未來幾年有心想逐步降低授課頻率，可是又不想大量提前透支養老儲蓄。因此，她想請理財師幫助她打造一套可持續發展的財富增值方案，未雨綢繆地為自身的養老做提前做足準備。

　　胡小姐財產收支狀況：每月收入20000元，基本生活開銷2500元，娛樂休閑支出2000元，房租2000元，年旅行費用15000元，年末大宗購物8000元，一年人情往來3000元，活期及現金60000元，定期存款550000元。

　　【理財診斷】

　　胡小姐目前年收入24萬元，年總支出10.4萬元，年儲蓄率可達56.67%，每年可供理財的收入是比較可觀的。但胡小姐沒有固定資產，所有的資產均為活期儲蓄、定期儲蓄及現金，雖然流動性較好但不能取得較好的投資收益，可以經過合理的規劃配置理財產品，在能夠承受的風險下更好的利用現有資產取得更豐厚的投資回報。

　　另外，由于胡小姐是自由職業者，收入并不是很穩定，且沒有加入社保，未來沒有很好的保障，還值得注意的是，胡小姐沒有加入商業保險，其抗風險能力較弱。

　　【理財建議】

　　1、出國游學規劃

　　意大利的物價水平較其余歐洲國家都高，這筆龐大的支出對于胡小姐而言負擔無疑是沉重的，未做規劃時在學費支出兩年后就有較大的財務缺口，胡小姐就會陷入破產的境地，為了解決這個問題，若維持目前的收入不變，5年后開始游學計劃比較好，并且在游學計劃前一年向銀行申請留學貸款100萬元，在回國后分兩年以5%的利息每年還款50萬(現值)，只要投資報酬率達到5%就可以實現意大利游學計劃。

　　2、投資、保險規劃

　　因為胡小姐屬于自由職業者，所以所有的社保均由胡小姐自己支付。根據測算，若胡小姐從現在開始繳納社保，按湖南2012年的全省在崗職工月平均工資3350元、收入增長率5%、支出成長率4%、60歲退休的假設條件，退休時第一年可以領取6518元每月的養老金，若維持目前的支出水平不變，將所有理財目標計入生涯模擬，只要進行基金定投，資報酬率達到6%，即可以滿足養老要求。

　　另外，考慮到胡女士買房、結婚生子等可能性的支出，我們在退休時點計入了400萬元現值的支出，而租房則持續到買房為止。為了得到更好的保障，根據“雙十原則”，建議每年支出2萬元購買商業保險，如重大疾病保險、人身意外險等。

　　3、合理配置資產

　　要實現該理財規劃就需要配置合理的理財產品獲得較好的投資報酬率，我們據胡女士的問卷及具體狀況做了風險屬性分析，為了保證客戶的正常生活和不時之需，我們建議留下26000元以做風險儲備金，其余資產根據風險屬性進行如下表所示的資產配置。