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　　原標(biāo)題：保險網(wǎng)銷漸入佳境  國內(nèi)保險業(yè)盈利模式生變

　　保監(jiān)會網(wǎng)站日前批復(fù)稱，已審核同意眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司開業(yè)，注冊資金10億元，注冊地在上海，這意味著“三馬”聯(lián)手的互聯(lián)網(wǎng)金融合作進(jìn)入實(shí)施階段。

　　按照設(shè)想，“眾安在線”將突破國內(nèi)現(xiàn)有保險營銷模式，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)、完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠。而在產(chǎn)品研發(fā)上，它將避開傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)，專攻與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)及家庭財產(chǎn)保險、貨運(yùn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融快速突破之際，據(jù)了解，保監(jiān)會已開始著手起草人身險網(wǎng)銷業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，以鼓勵行業(yè)積極適應(yīng)移動互聯(lián)時代推進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。分析人士指出，網(wǎng)銷保險從實(shí)務(wù)領(lǐng)域和監(jiān)管領(lǐng)域紛紛突破，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融在保險領(lǐng)域正向縱深化方向演進(jìn)，未來保險業(yè)務(wù)從前端產(chǎn)品開發(fā)和后端保險銷售都將迎來改變。

　　眾安在線突破

　　眾安在線是由馬云、馬明哲、馬化騰幾位商界風(fēng)云人物聯(lián)合打造的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，與其他保險公司不同，它的目標(biāo)客戶群是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的參與方，包括互聯(lián)網(wǎng)平臺、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商、電子商務(wù)商家、網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)者、社交網(wǎng)絡(luò)參與者等公司和個人客戶。

　　近年來，金融領(lǐng)域下的保險、銀行、基金等細(xì)分行業(yè)紛紛挺進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融。中國人壽與阿里巴巴簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，國壽產(chǎn)品將通過阿里巴巴電子渠道銷售。而包括泰康、新華保險等在內(nèi)的多家保險公司紛紛“涉網(wǎng)”，或自建平臺，或進(jìn)駐網(wǎng)上商城等，未來電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為險企經(jīng)營的重要部分。

　　不過，上述企業(yè)目前的實(shí)踐還僅僅是把網(wǎng)絡(luò)作為保險銷售的一種嘗試性渠道，對業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)微不足道。而眾安在線則更進(jìn)一步，“股東希望新公司有所創(chuàng)新，不僅體現(xiàn)在銷售渠道，還要延伸到產(chǎn)品研發(fā)。比如目前市場潛力較大、專業(yè)程度較高的各類責(zé)任險，以及履約保證、信用保證等保證保險。”眾安在線有關(guān)人士表示。

　　分析人士指出，對于互聯(lián)網(wǎng)中存在的信息安全、賬戶安全、資金流通等問題，眾安在線能夠基于現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析，開發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下充分保障和維護(hù)網(wǎng)民利益的險種。“從這個角度來說，眾安保險不僅僅是一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，更是一家數(shù)據(jù)公司。”

　　網(wǎng)銷平臺將納入監(jiān)管

　　保監(jiān)會對眾安保險開業(yè)批復(fù)效率很高，對此有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這體現(xiàn)出監(jiān)管部門鼓勵保險公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的思路。

　　不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險如火如荼地推進(jìn)，關(guān)于保險網(wǎng)銷業(yè)務(wù)合規(guī)性的質(zhì)疑不斷，投訴明顯增多。為進(jìn)一步規(guī)范人身險網(wǎng)銷業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展，鼓勵行業(yè)積極適應(yīng)移動互聯(lián)時代推進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，保監(jiān)會正抓緊起草人身險網(wǎng)銷業(yè)務(wù)監(jiān)管制度。

　　對此，多家保險公司持樂觀態(tài)度。“若將互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺納入監(jiān)管，將有利于行業(yè)良性競爭。”一位中小險企負(fù)責(zé)人表示，由于網(wǎng)銷是保險公司直銷行為，銷售平臺無需代理資質(zhì)，因此需要避免部分網(wǎng)站打著保險銷售的名義銷售假保單，損害消費(fèi)者利益，破壞整個保險網(wǎng)銷生態(tài)環(huán)境。

　　網(wǎng)銷需要增加系統(tǒng)建設(shè)、在線支持、客戶引流、在線支付等硬性成本支出。保險網(wǎng)銷處于初創(chuàng)階段，規(guī)模尚不大，因此硬性成本攤銷較大，成本優(yōu)勢并不明顯。對此，有險企建議，對風(fēng)險保障較低的理財型保險產(chǎn)品減免保險保障基金與監(jiān)管費(fèi)，以降低成本，讓保險產(chǎn)品與基金、銀行理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品平等競爭。同時，通過行業(yè)性整體宣傳，增強(qiáng)客戶認(rèn)知，降低客戶引流成本。

　　人身險條款較為復(fù)雜，眾多銷售誤導(dǎo)案件多由此引發(fā)。對此，弘康人壽建議，對于互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，應(yīng)盡量摒棄專業(yè)術(shù)語、簡化條款。對于此類產(chǎn)品，監(jiān)管部門應(yīng)要求保險公司將產(chǎn)品條款、說明書、保單口語化，甚至增加多媒體應(yīng)用，便于客戶理解。