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　　原標題：網貸成銀行新“出表通道”  被指意在監管套利

　　招商銀行近日悄然在“小企業e家”金融服務平臺上提供類P2P貸款的投融資撮合服務。中國證券報記者致電招行相關部門相關人士，他們并不愿意對此作出評論。

　　東方證券研究報告指出，招行意外地闖入P2P領域，其用意與互聯網企業相比恐怕大有不同，更可能是基于“監管套利”意圖。業內人士指出，隨著監管部門對銀行的通道業務逐一收緊，銀行也在尋求通道的突破。網貸業務的拓展規避了貸款額度、存貸比、撥貸比等監管，可以成為新的“出表通道”。

　　也有業內人士認為，招行通過網貸業務可以降低小微企業融資消耗的資本和拓展客戶資源，繼續跟民生銀行在小微企業業務上較量，另外也可以把節省的資本用于對公業務。

　　銀行轉向“線上”

　　中國證券報記者觀察到，近年來銀行不斷布局互聯網金融領域，貸款業務呈現線上化趨勢。

　　目前國內銀行業網絡貸款主要有四種形式。一是網銀注冊用戶直接在網銀“網絡貸款”頁面申請貸款；二是搭建網絡貸款專屬平臺，客戶注冊后，可進行在線預評估，提交貸款；三是客戶可以直接在頁面申請貸款，隨后進入常規傳統貸款流程，由客戶經理跟進；四是與第三方電子商務平臺合作，例如建行早前推出的“e貸款”系列，即與阿里巴巴等平臺合作展開。

　　據了解，工行、建行、交行、民生、招行、浦發、渣打、花旗等銀行近年來紛紛通過上述形式推進網絡貸款。

　　今年上半年，浦發銀行就推出了面向小微企業的信貸工廠產品。在信貸工廠模式下，客戶通過接入系統，可以直接網上申請貸款，提高申請效率。浦發銀行希望通過這種模式來形成差別化競爭力，以跟民生銀行和招商銀行的零售業務競爭。

　　今年下半年，招行在供應鏈金融上也開始把業務做到線上。其“智慧供應聯金融平臺”不但支持原有線下供應鏈金融審批放款模式，還將業務流程全部搬到網上。相關客戶可以在線隨時測算當前可以在招行申請貸款的金額，自助發起融資申請，平臺在線自動審批，實時放款。

　　與以往網絡貸款不同，今年銀行在這塊的創新開始嘗試讓客戶經理漸漸淡出整個貸款流程，不過負債端仍然是銀行的內生資本。

　　直到近期，招商銀行在“小企業e家”金融服務平臺上提供類P2P貸款的投融資撮合服務。如此一來，銀行的網絡貸款業務把負債端也擺到線上，放款資金通過資產證券化跟網上理財計劃資金對接，業務模式上已經形同網貸平臺。

　　滿足小微貸款需求

　　招商銀行的網貸撮合業務在模式上類似于陸金所的業務模式。有網貸人士撰文指出，招行網貸目前已經完成的6筆融資總額為1.29億元，平均每筆金額為2150萬元，平均每個投資者投資金額為64.5萬元。

　　東方證券研究報告指出，招行闖入網貸領域，其用意與互聯網企業相比恐怕大有不同，更可能是基于“監管套利”意圖。

　　近年來，監管部門不斷嘗試關閉銀行繞開貸款額度控制、存貸比監管等通道業務，但是銀行始終能找到新突破口。

　　東方證券報告指出，招行通過上述網貸撮合業務規避了貸款額度、存貸比、撥貸比等監管，從而創造了一塊增量的中間業務收入。從業務實質上，招行的P2P服務更接近于資產證券化，銀行從事該業務的出發點主要是監管套利。

　　報告同時指出，招行可能是為小微貸款需求另謀出路。小微貸款領域仍然是明顯的藍海，大量優質需求難以得到充分滿足。招行此舉可能正是為了滿足自身需求旺盛的小微貸款客戶設立。

　　銀行業人士指出，招行的網貸撮合業務在不消耗招行資本的同時，拓展了獲客途徑和優化了放款流程，有望進一步在小微企業貸款上跟民生銀行較量。另外，釋放的資本將有利于招行重點發力對公業務。