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　　原標題“保險費率改革競爭升級  險企綜合能力待檢驗”

　　平安人壽將于10月15日推出其首款壽險費率市場化新品“平安福”，預定利率為4%，高于目前市場上已有的同類產品。此前在9月底，新華保險推出預定利率為3.5%的惠福寶兩全保險，外資保險公司中意人壽也于近日推出費率改革后首款終身壽險“一生保”。

　　自8月保險費率改革市場化推進以來，險企間的競爭正從中小險企的試水擴展到大型險企的集中發力，預定利率隨之不斷走高，從最初普遍采用的3.5%基準預定利率到4%，大有升級之勢。

　　業內人士分析，短期內各險企根據自己需求不同采用較為激進的定價策略。大型險企具備很強的市場影響力和資金實力，能夠推出高利率的產品，大象起舞將推動整個行業業務發展模式的改變。

　　強化保障目標指向中高端

　　今年8月，保監會宣布普通型人身保險預定利率不再執行2.5%上限限制，交由保險公司按照審慎原則自行決定，同時將3.5%作為基準評估利率，產品定價利率若不超過3.5%的在保監會報備即可，超過3.5%的則需經保監會審批。

　　過去所執行的預定利率2.5%上限限制，讓傳統保障型這一基礎保險產品在市場中幾乎無競爭力可言，也直接導致該險種市場份額僅占一成左右的尷尬局面。而此次平安人壽推出4%高預定利率產品，不僅與其強化保障型產品的策略有關，搶占市場、率先獲得規模效應的意圖亦逐漸清晰。

　　“就市場需求來看，客戶的層次越高對保障型產品的接受度越高，客戶層次較低的則更傾向于分紅險和萬能險產品。”平安人壽有關業務負責人表示。此款產品主要面向中高端客戶市場，該產品起步保障金額為20萬元，在所有產品中最高。

　　通常情況下，3.5%的預定利率再加上1%的營業成本，險企的產品投資回報率起碼要達到4.5%才能有錢賺。按此推算，平安人壽的產品投資回報率至少需達到5%。不過對此平安人壽相關人士分析，對于平安而言，更看重所能爭取來的中高端客戶背后的價值，以推動集團綜合金融戰略。

　　險企綜合能力待檢驗

　　費率市場化背后是險企實力的較量。如果險企采用較為激進的定價策略，就得用資本金進行彌補，會影響到償付能力充足率。在近年來險企投資壓力和盈利壓力都比較大的情況下，如果走過于激進的價格策略，風險極大。推出高利率產品的險企必須考慮經營策略選擇、專業化水平、投資盈利能力、應對市場風險和市場價格波動等因素，這也是大型險企推出新產品進程稍顯緩慢的原因。

　　有保險業內人士分析，大公司一方面面臨著未來新市場的拓展，另一方面也有大量存續業務，加上原有保單數量很大，所以在整個經營穩健性的評估上花費時間要更多。而整個系統改造、條款改造、后援支持體系完善、數據更新是非常龐大的工程。此外，新的定價利率溯及以往，改造過程花費的工作量很大。不過平安人壽市場影響力很強，其推出新產品后將會推動大型險企加快新品推出步伐，大型險企布局壽險費率市場化的大幕隨之正式開啟。

　　業內人士指出，保險業正在適應利率市場化帶來的改變。首先是由價格帶來的產品分化，然后是競爭策略、目標客戶人群的變化，最終將導致保險公司和市場的分化、主體的重新組合。保險業將在這一過程中實現蛻變。