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　　原標題“多家銀行潛行社區銀行  盈利模式等難題待破解”

　　盡管社區銀行在國內仍屬試驗階段，但已有多家銀行低調試水。

　　目前，興業、民生、中信、浦發、平安等全國性股份制銀行已“試水”或即將開設社區銀行。

　　《中國經營報》記者獲悉，部分銀行已經在多地加快社區銀行網點鋪設工作，某股份制銀行甚至提出年內擬在全國范圍內建3000家左右社區銀行網點的目標。

　　不過，盡管頗受各方親睞，但除監管層態度不明朗因素之外，中國式社區銀行的盈利模式、產品類型等難題仍亟待破解。

　　低調布局

　　當前多家銀行社區銀行建設發力兇猛，但要通過社區金融拓展零售新增業務仍不容易。

　　記者了解到，目前幾家股份制銀行已陸續在北京、上海、重慶等多個城市啟動社區銀行網點鋪設。

　　記者日前拿到的某家股份制銀行內部報告分析稱，由于中高端小區優質客戶密集、居民對現有金融服務滿意度低，便攜式金融零售具有很強的現實需求。

　　據悉，該行上海分行將與萬科、招商、中航、華僑城等公司開展批量化合作。按照計劃，該行上海分行下一步將包括：微信計劃、VTM遠程銀行、IC卡特色應用、二維碼支付(居民享受商家專屬優惠)，以及針對小區居民的小區特惠。

　　在具體布局上，該行目前重點進駐的區域包括大企業核心工作區、CBD商圈、高校、小微業主聚集區、新城鎮居住區以及中高檔社區。為了激活客戶，該行還將實現多種便民服務，包括家庭管家(代繳代付、代掛號等家政服務等)、生活秘書(特色產品折扣信息、機票預訂、生活便利服務等).

　　在該行的社區銀行網點服務中，還將提供“一站式”金融服務方案，針對兩口之家提供包括旅游、休閑、購物等消費金融需求；三口之家提供包括教育、留學、醫療服務；三口以上的家庭則提供包括養老金管理、醫療保健等服務。具體到金融產品，則將提供包括授信類(消費貸、商貸通)、財富類(三方理財、基金、保險)、結算類(手機銀行、跨行資金歸集、樂收銀、網上銀行)、特色卡(智家卡、貴賓服務).

　　有券商分析報告提出，由于租金和愈發高昂的人力成本，總投入負擔過重，在社區金融體系中，大型網點并不占優勢，便捷、精準、黏性強的金融服務才是當前銀行業最看重的。一位證券分析師認為，全國性股份制銀行社區銀行鋪設的戰略意義在于“占領”核心零售區域，主要瞄準了零售負債、網點服務以及資產產品銷售。“這為后續拓展零售終端客戶打下了基礎。”

　　該分析師認為，雖然當前多家銀行社區銀行建設發力兇猛，但要通過社區金融拓展零售新增業務仍不容易。“一方面，大部分優質零售客戶與既有業務銀行的關系維護已經很穩固，新的銀行加入，其負債吸收難度不小；另一方面，隨著銀行互聯網化的深入發展，產品銷售渠道多而廣，而社區受眾有限，物理網點效用并不能對格局改變形成絕對影響。”

　　漸成趨勢

　　未來中國社區銀行的發展方向應該會向美國靠攏。

　　今年6月，興業銀行福州聯邦廣場社區支行正式開業，這是全國性商業銀行首家正式獲準經營的社區支行。記者在一些社區論壇中發現，不少當地的網民對于興業社區銀行的出現持肯定態度。一些網民留言稱，聯邦廣場社區支行環境小巧溫馨，是居民“家門口的銀行”。

　　“為便于社區周邊居民辦理金融業務，該社區支行特別實行錯峰上下班制度，即營業時間自早上9時至晚上8時，這意味著，在銀行常規營業時間結束后，小區周邊的居民仍可在該行辦理各類金融業務，尤其對于‘上班族’來說提供了很大的便利。”一位名叫“萱萱休閑吧”的網民評論道。

　　興業銀行上海分行一位內部人士稱，興業銀行的社區支行可為社區居民提供諸多個人金融服務，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣代繳、電子銀行和業務咨詢等服務。

　　浦發銀行日前也發布公告稱，公司董事會審議通過設立金融超市的計劃，并授權公司高管層組織實施社區銀行試點工作的具體事宜。

　　浦發銀行上海分行一位人士告訴記者，目前該行已經在銀行內部進行了一些針對社區銀行的培訓，近期或將有一些“新的動作”。

　　除了股份制銀行，記者也注意到，不少城商行也早早對社區銀行這一領域進行了提前布局。

　　早在今年年初，上海農商銀行就推出社區銀行概念。目前在上海地區的“金融便利店”已達100家，營業時間延長至晚上9點。“社區銀行已經成了我們銀行的一大招牌，未來肯定還會在產品開發和開店上下更多的功夫。”該行一位內部人士說。

　　記者也從多方了解到，不少城商行、農商行現階段對其社區銀行支行的定位是“增加儲蓄款項、配套發展小微企業貸款”。

　　復旦大學經濟學院副院長孫立堅則認為，各家銀行積極建設社區銀行是完善銀行體系結構的必要措施，是緩解小微企業信貸難的治本措施，當然這也意味著社區銀行必須在成本和信息上有更高的要求。

　　“在國外，社區銀行不是什么新鮮事。未來中國社區銀行的發展方向應該會向美國靠攏。”中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示。

　　社區銀行起源于美國。根據公開資料顯示，美國社區銀行以中小企業、社區居民和農戶為主要客戶，通過簡便的手續和快速的資金周轉，用少量資金解決客戶之急需，深受當地中小企業的歡迎。同時美國社區銀行采取差異化競爭，即在客戶的選擇、競爭地的確定以及業務選擇上，與大銀行形成一種互補之勢。

　　郭田勇認為，目前中國社區銀行的網點形態、核心盈利模式仍是需要破解的難題。