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　　在保險合同中，除了對承保的內容有一個清楚的規定外，還有一部分內容也非常重要，它將某些風險一一列舉出來，并約定在這些情況下發生的事故，保險公司不承擔賠償責任，這部分內容即是責任免除。

　　常見的責任免除包含一些違法的、違背公序良俗的、超出保險公司承受能力的，以及難以計算的事件，在醫療保險中還會針對險種列出不同情況和不同疾病。

　　那么，具體哪些情況下不能理賠，哪些情況下消費者依然可以得到賠償呢，記者就此采訪了來自國泰人壽的保險專家，為讀者一一解讀。

　　一、不能賠——違反法律法規

　　能賠——被迫違反法律法規

　　大部分保險合同都將因違反法律法規而導致的保險事故列為免除責任，如故意傷害他人身體，吸食或注射毒品，以及違反機動車駕駛規定等。

　　這是因為保險的本質即是集大家之力幫助遭受事故之人，通過給予受益人物質補償，減少極端事件發生概率，從而起到維護社會穩定的作用。如果在違反了國家法律法規的情況下還能順利得到賠償，則在一定程度上鼓勵了違法行為。

　　不過，出于對消費者的保護，絕大部分保險公司對非主觀故意情況下犯罪產生的事故，被列為理賠范圍內的，給予約定的賠償。比如在被強迫、欺騙的情形下吸食毒品，被保險人自殺時無民事行為能力等。

　　值得一提的是，除了不能夠通過傷害他人的途徑獲得賠償，被保險人故意傷害自己造成的事故也被列在責任免除條款之內，主要是為了避免蓄意自殺者通過這種極端的方式為保單受益人謀取賠償金，從而增加保險公司承保所面臨的道德風險，并最終影響保險費率的正常核算。

　　二、不能賠——軍事沖突和核污染

　　能賠——地震、泥石流、臺風等自然災害

　　一般情況下，壽險公司對于戰爭、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂引起的事故不予賠償。核爆炸、核輻射或者核污染以及由此引起的疾病也不在賠償范圍內。因為軍事沖突和核污染都屬于巨災范圍，發生率及傷亡率都難以估計，保險公司無法計算其產品費率。

　　但由自然原因引起的自然現象，如地震、風災、大雪、山崩等引起的事故，都在保障范圍之內。2008年發生的汶川地震之后，各個保險公司迅速進行理賠作業，共計賠付16.6億元人民幣，然而當時地震中遇難、失蹤以及受傷人員共計46萬余人，平均每人得到賠償僅約3600元。

　　這個數字說明我國商業保險還有待于進一步發展，同時消費者也應該考慮這種程度的保障是否能幫助自己和家人應對災難。

　　三、不能賠——既往癥、先天性疾病

　　能賠——明確告知

　　大多數情況下，在健康險產品中，被保險人的既往癥，即合同生效、復效前已經發生的疾病不在保障范圍內。這是因為保險的本意是為了預防未知風險，因此已經存在的疾病將無法得到合約的保護。同理，被保險人因遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常而住院治療也被永久排除在保障范圍之外。

　　有一種情況屬于例外，即保險人明知被保險人罹患某種疾病卻依然同意承保。想要在罹患既往癥或者先天性疾病的情況下獲得保障，首先需要如實告知病情，保險公司會先進行評估，對于一些相對嚴重的疾病，可能會提高一定的費率。

　　因此，投保人或被保險人告知情況的真實性能影響保險公司是否決定承保，同時還會影響保費的高低。

　　依照原來的規定，如果客戶故意隱瞞自己的疾病史，發生事故后，保險公司可拒賠，并解除保險合同且不退還所交保費。這個規定本沒有錯，但現實中，此項解除權存在被濫用的情形。2005年，國泰人壽在上海開業，首次引進“不可抗辯規則”，規定自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得再以投保人違反重要事實告知義務為由解除合同，通過限制保險公司的解除權，防止其事前疏忽審查義務，出險卻拒絕理賠的不誠信行為，有效保護了客戶的權益。

　　2009年，新《保險法》公布，將不可抗辯納規則入法律條款之中。自此，中國所有的壽險保戶都能享受此法律法規的保護。

　　四、不能賠——危險活動和妊娠引起的住院

　　能賠——針對危險活動和妊娠的專門保險

　　在一些意外險和醫療保險中，由于被保險人潛水、跳傘或者其他探險活動、特技表演而引起的保險事故，以及大部分由于妊娠引起的事故也不在賠償范圍內。

　　究其原因，是因為由這些事件引起的事故或者住院幾率較大，如果將其保險成本分攤到每個消費者的保費里，對普通大眾來說顯然不太公平。

　　因此，保險公司對于此類事件，往往設計專門的保險產品進行單獨承保，這樣既滿足了消費者的特別要求，也不至于提高普通保險產品的保費。

　　五、不能賠——美容、整形、牙科

　　能賠——因事故導致的整形、專門針對牙科的特別保險

　　另外，健康險產品也常常將美容、牙科治療、牙科手術、牙科保健或非意外事故所導致的外科整形手術列為免責條款。因為美容往往是出于個人主觀意愿而進行，且是否有必要進行并沒有一個統一的標準。而牙科治療及牙齒保健則因發生次數過于頻繁，難以計算其概率，沒有被納入普通醫療保險成本的考慮范圍內，因而也被列為責任免除條款。

　　但是因意外事故導致的外科整形手術，如果保險合同里有相關的賠償條款，則可按約定給付保險金，這也體現了保險抵抗風險的作用。另外，某些公司針對牙科治療設計了特別的產品，如果有需要可以選擇購買。

　　通過規定責任免除的范圍，保險公司能夠更加精確地計算風險發生的概率，從而設定適當的費率，以兼顧企業運營和保險保障作用。而對于消費者來說，了解責任免除的范圍，有利于自我保護，也有利于避免因不了解條款而引起的理賠糾紛。

　　最后，保險專家再次提醒消費者，保險單作為一份合同，有嚴謹的法律要求，是保險公司從保單成立之日起，長達數十年甚至終身的服務承諾。消費者務必認真閱讀合同內容，這樣才能切實維護自身利益。