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　　這么做的不止貸幫投資一家，還有海吉星金融網。這家由深圳市農產品股份有限公司旗下子公司打造的個人網上信貸業務服務平臺，不但動用了股東農產品融資擔保有限公司的所有業務員做實地調查，還斥資4000萬元建立機房，從硬件支撐上追蹤客戶信用數據。海吉星金融網總經理陳群對記者說，目前海吉星金融網的信貸產品不良率為零。

　　“海吉星的壞賬率為零，并不是因為風控系統做得好。這跟該平臺目前只把錢借貸給業務關聯方有很大關系。”長期觀察網貸行業的銀行從業人員劉芳告訴記者。

　　這一說法從海吉星金融網的管理人員羅洪鋒處得到驗證。羅洪鋒向記者表示，海吉星的借資方都是農批市場商戶，這個群體跟海吉星的母公司與關聯公司的業務板塊高度吻合，海吉星可以通過以往的業務往來，掌握對方的資產規模、信用狀況、資金流向和還款能力等信息。這樣就從貸款的發放、監督、回收各環節解決了信息不對稱問題。

　　“并不是每一家網貸都扎根細分領域，只跟自己的業務關聯方開展借貸。就壞賬率來說，海吉星的樣板意義有限。”劉芳說。

　　紅嶺創投董事長周世平持相似觀點，“很多平臺宣稱自己的不良率低于1%，這比較難達到，我估計網貸行業的壞賬率差不多在3%～5%。我們紅嶺的總壞賬率控制在1.4%～2%，貸前人工調查占了我們成本的大頭，除掉逾期墊款、基本開銷等，我們去年的凈利潤并不高，只有400多萬。”

　　墊付資金

　　網貸公司在線下自建征信系統，信息加工和分析使用產生的成本將影響盈利水平。此外，為了保障出資人利益和吸引資金，國內絕大多數網貸平臺都推出了“墊付本金”的功能。

　　“2009年，我們沒有墊付本金，那年的交易量才890萬。”周世平告訴記者，紅嶺創投目前有1個億的存量，已經墊付了3600萬元的本金。此外，海吉星也取得了深圳農產品融資擔保公司為其貸款商戶進行100%的擔保。

　　如此操作，網貸平臺完全背離了國外原有的、純信息提供平臺的軌道，也成了受到詬病的問題之一。

　　但如果不提供本金擔保呢？以拍拍貸為例，這個國內較早上線的網貸平臺，因為到現在還恪守“做純粹的P2P”并拒為客戶墊付本金，2012年的交易額僅3.4億元，遠被溫州貸(20.7億元)、人人聚財(8.5億元)等行業后來者甩在身后。

　　更讓拍拍貸孤立的是，大多數有著強大股東背景的貸款平臺都承諾墊付本金，比如中國平安旗下的陸金所、證大集團旗下的證大e貸。