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　　近年來，中國(guó)工商銀行積極服務(wù)居民個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)和金融資產(chǎn)多元化配置的需求，加快推進(jìn)個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，幫助客戶實(shí)現(xiàn)了個(gè)人資產(chǎn)的保值增值。統(tǒng)計(jì)顯示，2014年末工行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)余額達(dá)到約10.5萬億，成為國(guó)內(nèi)第一家個(gè)人客戶金融資產(chǎn)超過10萬億的商業(yè)銀行。從增長(zhǎng)趨勢(shì)上看，2014年末工行個(gè)人客戶的金融資產(chǎn)余額比年初增長(zhǎng)了近1萬億元，比上年多增約2500億。

　　工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，客戶個(gè)人金融資產(chǎn)的快速穩(wěn)健增長(zhǎng)，首先得益于中國(guó)城鄉(xiāng)居民收入的逐年提升。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年全國(guó)居民人均可支配收入超過了2萬元，比上年增長(zhǎng)10.1%。在這個(gè)過程中，工行的個(gè)人客戶數(shù)量也在快速增長(zhǎng)，截至2014年末個(gè)人客戶總數(shù)已經(jīng)達(dá)到4.65億戶，比年初增加了近8%，越來越多的富裕客戶成為工行個(gè)人金融資產(chǎn)增長(zhǎng)的強(qiáng)大引擎。

　　進(jìn)入新世紀(jì)以來，在中國(guó)人口結(jié)構(gòu)換代、居民財(cái)富增長(zhǎng)、利率市場(chǎng)化推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等諸多因素的共同作用下，居民財(cái)富已從簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄、國(guó)債擴(kuò)大到包括理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、國(guó)債、第三方存管、貴金屬等在內(nèi)的多元化金融資產(chǎn)。對(duì)此，從工行個(gè)人客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變遷中已經(jīng)可見一斑。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年末在工行10.5萬億的全行個(gè)人金融資產(chǎn)中，本外幣儲(chǔ)蓄存款余額約為7.5萬億，理財(cái)產(chǎn)品的余額約為1.09萬億，基金、保險(xiǎn)、國(guó)債、第三方存管和貴金屬等投資產(chǎn)品的余額合計(jì)約為1.9萬億，儲(chǔ)蓄存款的占比已從過去接近百分之百下降到目前的70%左右。

　　面對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境下，工行在國(guó)內(nèi)同業(yè)中較早布局，通過大力提升綜合服務(wù)能力，逐步構(gòu)建起全方位、立體化的零售業(yè)務(wù)發(fā)展架構(gòu)，形成了客戶需求對(duì)接、信息資源共享、營(yíng)銷服務(wù)協(xié)同、業(yè)務(wù)產(chǎn)品整合的大零售發(fā)展格局，持續(xù)提升了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　首先，工行根據(jù)客戶需求的變化不斷創(chuàng)新個(gè)人金融服務(wù)，通過便利實(shí)惠的產(chǎn)品來吸引客戶。以代發(fā)工資這一個(gè)人金融業(yè)務(wù)的源頭產(chǎn)品為例，工行先后推出了“薪金卡”、“薪金通”、“薪金溢”、“薪金貸”、“薪金惠”、“薪金享”六大類特色服務(wù)以及“工銀薪管家”代發(fā)工資綜合服務(wù)體系，為客戶提供了方便實(shí)惠的薪金專屬服務(wù)。截至2014年末，工行代發(fā)工資單位同比增長(zhǎng)25%，凈增代發(fā)工資個(gè)人客戶近1000萬人，全年累計(jì)代發(fā)金額同比多增6000多億元，增幅達(dá)31%。

　　再者，工行將客戶的投資理財(cái)需求作為重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)加大理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，已經(jīng)構(gòu)建起了包括無固定期限產(chǎn)品線、固定收益理財(cái)產(chǎn)品線、股票理財(cái)產(chǎn)品線、股權(quán)(PE)理財(cái)產(chǎn)品線、商品理財(cái)產(chǎn)品線、外匯理財(cái)產(chǎn)品線、另類投資理財(cái)產(chǎn)品線和增值服務(wù)型理財(cái)產(chǎn)品線在內(nèi)的八大理財(cái)產(chǎn)品線，投資范圍覆蓋了銀行間市場(chǎng)、境外市場(chǎng)等普通投資者無法直接投資的市場(chǎng)，以及未上市公司股權(quán)市場(chǎng)等普通投資者較難獨(dú)立識(shí)別判斷的市場(chǎng)，為普通投資者分享這些市場(chǎng)的投資收益創(chuàng)造了條件。2014年，工行共為客戶創(chuàng)造理財(cái)投資收益超過680億元，同比增長(zhǎng)接近20%，創(chuàng)歷史新高。

　　同時(shí)，工行還著力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的新興市場(chǎng)和新客戶群體，選定了商品交易市場(chǎng)、新興消費(fèi)品市場(chǎng)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場(chǎng)、新型要素市場(chǎng)作為目標(biāo)人群，積極研發(fā)相應(yīng)的配套產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了客戶集群性拓展。以商品交易市場(chǎng)為例，工行自2010年開始以工銀商友俱樂部新興服務(wù)平臺(tái)，為各類商品交易市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶提供結(jié)算、理財(cái)、貸款等全面服務(wù)，截至去年末已在全國(guó)5000多家商品交易市場(chǎng)組建3000余家工銀商友俱樂部，商友會(huì)員突破1600萬戶。在推進(jìn)普惠金融服務(wù)方面，截至2014年末工行已累計(jì)發(fā)行福農(nóng)卡近1200萬張，發(fā)行多款縣域?qū)倮碡?cái)產(chǎn)品，對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)未覆蓋的地區(qū)推出超級(jí)POS機(jī)，以優(yōu)惠的服務(wù)費(fèi)用和便捷的服務(wù)惠及農(nóng)村的個(gè)人客戶。

　　在方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，工行則以E-ICBC戰(zhàn)略為引領(lǐng)加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)布局，搶占了市場(chǎng)先機(jī)。工行依托互聯(lián)網(wǎng)金融推出的“e靈通”產(chǎn)品，是目前市場(chǎng)上唯一一只能使客戶真正實(shí)現(xiàn)全年7×24小時(shí)實(shí)時(shí)贖回確認(rèn)的理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性顯著優(yōu)于其他市場(chǎng)同類型產(chǎn)品，受到客戶歡迎。工行還全面整合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道資源，大力推動(dòng)線上線下一體化服務(wù)模式，建立各渠道間信息共享、流程互通、業(yè)務(wù)互聯(lián)的綜合服務(wù)機(jī)制，提升了服務(wù)效能和客戶體驗(yàn)，其中，外幣取鈔、資信證明開立、大額取現(xiàn)、實(shí)物貴金屬銷售等20多項(xiàng)服務(wù)已實(shí)現(xiàn)O2O線上預(yù)約線下辦理。